Новороссийские родители интересуются — брать или не брать «детскую» ипотеку? Кому дают? Как уменьшить проценты, если взял ипотеку несколько лет назад? Какую зарплату нужно иметь?
Ответы на часть этих вопросов корреспондент газеты услышала на семинаре для семей с детьми, прошедшем в Южном районе, в котором приняли участие представители ведущих банков города.
Под какой процент дают?
Большинство банков на «детскую ипотеку» (она же «семейная ипотека», она же, официально, ипотека с господдержкой для семей, у которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок) снизили ставки в середине августа.
Сегодня это 5 и даже 4,5 процента годовых. Многие эксперты уверены, что дальнейшего снижения ставок ждать не стоит и надо брать кредит сейчас.
Сколько детей нужно иметь?
Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 до декабря 2022 года родился хотя бы второй ребенок. Безусловно, такое право есть и у тех, у кого в этот период родился третий, четвертый и так далее.
Если второй ребенок появился на свет до 2018 года, в программе участвовать, к сожалению, нельзя.
Какую квартиру можно купить?
Государственная поддержка распространяется только на жилье, купленное на первичном рынке. При этом приобрести его нужно только у юридического лица. Сейчас, когда многие застройщики с целью экономии на налогах регистрируются как ИП, на это нужно обращать особое внимание. Покупку квартиры у индивидуального предпринимателя банки расценят как покупку у физлица и в ипотечном кредите вам откажут.
Нельзя воспользоваться этой программой и для приобретения земельного участка для строительства дома.
Есть ограничения и по сумме кредита. Для Новороссийска — от 500 тысяч до 6 миллионов. В принципе, можно купить и более дорогую квартиру, но кредит по льготной ставке дадут именно в установленных пределах.
Сколько нужно своих денег?
Наличия детей для получения льготного кредита недостаточно — от семей, желающих купить квартиру в ипотеку, потребуются какие-то сбережения. Обязательное условие во всех банках — первоначальный взнос от 20 процентов. Величина льготного кредита не должна превышать 80 процентов от стоимости недвижимости.
Маткапитала на взнос хватит?
В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. На сегодня это 453 тысячи рублей.
Пример: Квартира стоит 2,3 миллиона рублей. В этом случае дополнительные средства на первый взнос искать не нужно: вы внесете материнский капитал. Главное, чтобы у семьи была возможность дальше в срок погашать кредит.
А если кредит уже есть?
Если вы не дождались падения ставок и взяли кредит раньше, по более высокой ставке, его можно рефинансировать, чтобы воспользоваться новыми льготами.
Пример: Семья в 2015 году, родив первенца, взяла ипотеку по обычной рыночной ставке. В 2018 году родился второй ребенок. Смело идите в банк и переоформляйте кредит на квартиру. Остаток выплат вам пересчитают по сниженной ставке. Главное условие — оставшиеся выплаты не должны превышать 80 процентов стоимости жилья.
Как рассказали эксперты, сегодня разница в стоимости кредита при рефинансировании может составлять до 5 процентов, а это, на минуточку, до 300 тысяч рублей экономии семейного бюджета. При этом рефинансировать ипотеку можно и два раза. Важно знать, что рефинансирование становится выгодным при минимальной разнице между ставками от 1,5 процента, а лучше — от 2 процентов годовых. В этом случае экономию «не съедят» страховка и затраты на оформление документов.
Можно гасить ипотеку досрочно?
Если появилась такая возможность — не просто можно, а нужно! Наши эксперты отвечают на этот вопрос однозначно — досрочное погашение возможно в любой момент. Хоть в день получения кредита! Даже через приложение в телефоне!
Досрочная выплата займа выгодна, ведь проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, на так называемое «тело кредита». Чем раньше это «тело» начнет уменьшаться, тем, соответственно, меньше будет сумма процентов, меньше придется переплатить.
Денег дадут сколько хочешь?
Каждый случай банки рассматривают индивидуально. И в ведущих банках нашего города — очень быстро. По опыту, решение о выдаче или об отказе в выдаче ипотечного кредита сейчас принимают в течение двух дней. А если вы участвуете в зарплатном проекте этого банка, срок принятия сокращается даже до
Пример: семья может тратить на погашение ипотеки 20 тысяч в месяц, а на первоначальный взнос насобирала 600 тысяч. Вероятнее всего, при таких условиях можно рассчитывать на сумму кредита в 2 миллиона рублей на срок до 20 лет. Но, конечно, лучше, чтобы цифры озвучил специалист банка. Подайте заявку — это совершенно бесплатно и ни к чему не обязывает.
Какие документы готовить?
Как правило, банки требуют справку о доходах, анкету, паспорт, копию трудовой книжки или трудового договора. Здесь у многих новороссийцев возникают проблемы: не все предприятия и предприниматели сегодня оформляют трудовые отношения документально. Достаточно примеров, когда «белая» зарплата составляет минимальную, допустимую законом сумму, а остальное — зарплата в конверте. В таком случае банки отказывают в получении денег: банкиры ценят
документы.
Как один из вариантов выхода из непростой ситуации наши эксперты предлагают брать ипотеку на несколько человек, совокупная «белая» зарплата у которых достаточна для выдачи ипотеки.
И еще ценный совет от опытных банкиров — подавайте заявки на ипотеку в максимальное количество банков. При прочих равных в одном банке заявка не пройдет, а в другом ее удовлетворят.
В конце концов, есть вариант получить ипотеку только по двум документам (паспорт и СНИЛС). Но тут, конечно, процент годовых будет гораздо выше, и первоначальный взнос — 40 процентов.
